Как избежать блокировки счета за криптовалютные операции?

0 0

Как избежать блокировки счета за криптовалютные операции?

30 января в России вступил в силу закон, согласно которому банки больше не могут блокировать переводы и счета клиентов без объяснения причин. Однако в этом законе есть исключения — обоснованное подозрение в отмывании денег или финансировании терроризма, под которое согласно позиции Банка России подпадают и операции с криптовалютами.

В свете этих регулятивных изменений мы решили разобраться в том, как они отразятся на держателях криптовалют, как им избежать блокировки средств банком, а главное — что делать, если банк все-таки заблокировал счет за операции с криптовалютами. 

Криптовалюты — это имущество

Цифровые активы в России легальны. С 1 января 2021 года действует Закон «О цифровых финансовых активах», в котором дано определение цифровым валютам (криптовалютам) и цифровым финансовым активам (токенам). 

Так, в новом законе говорится, что цифровые валюты (ЦВ) — это цифровой код, который можно использовать в качестве средства платежа, сбережения или инвестиций, однако он не может выполнять функцию государственной денежной единицы. А цифровые финансовые активы (ЦФА) — это цифровые права, выпуск, учет и обращение которых происходят на базе распределенного реестра. Также ЦФА закрепляют за пользователем денежные обязательства и осуществление прав по ним. Главное отличие в законе ЦФА (токенов) от ЦВ (криптовалют) — наличие централизованного эмитента, то есть организации или лица, отвечающего за выпуск цифрового финансового актива. 

Если говорить простыми словами, в России криптовалютами и токенами можно торговать и инвестировать в них, но нельзя расплачиваться за товары, услуги и оплачивать работу на территории страны (за границей можно).

В то же время в законе дана отсылка к ряду законопроектов, которые касаются сфер майнинга, выпуска и обращения ЦВ вроде биткоина, а также налогообложения. Эти законопроекты должны были быть приняты в ходе осенней сессии Госдумы в 2020 году, однако пока чиновникам не удалось прийти к единому мнению. Ожидается, что поправки к закону о ЦФА примут в этом году. 

Тем не менее в Законе о ЦФА наконец определен правовой статус криптовалюты — она признана имуществом, а это значит, что доход от ее продажи будет обложен НДФЛ и должен быть задекларирован для получения судебной защиты. Все так же, как с недвижимостью или автомобилями. Вы должны указывать наличие у себя криптовалют и платить налоги с разницы между ценой продажи и покупки по стандартной ставке в 13% или повышенной — в 15%, если доход больше 5 млн рублей.

Обязательное декларирование дохода от продажи криптовалют начнет действовать с этого года, а это значит, что до 30 апреля 2022 года надо будет подать информацию в налоговую службу. Тем не менее четких правил по декларированию криптовалют все еще нет и они только разрабатываются, из-за чего сейчас этот процесс момент вызывает вопросы и требует внесения поправок в налоговое законодательство. 

Также, согласно законопроекту Министерства финансов по регулированию крипто-отрасли, инвесторы будут обязаны сообщать обо всех транзакциях с цифровыми активами на сумму от 600 000 ₽ в год. Но пока его соблюдать не нужно — законопроект только находится на рассмотрении в Госдуме. 

Подробнее о правовом статусе криптовалют и токенов в России в 2021 году, мы рассказали в отдельных публикациях про Закон о ЦФА и цифровой рубль. 

Основания для блокировки счета за операции с криптовалютами 

До 30 января 2021 года российские банки имели право блокировать любые операции и замораживать любые счета, которые сочтут подозрительными. Это им позволял Федеральный закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». 

Согласно №115-ФЗ, банки должны мониторить все транзакции клиентов на предмет подозрительных операций. Как это работает? Если служба финмониторинга банка увидит в действиях клиента подозрительные сделки (на свой взгляд), она попросит документально подтвердить происхождение этих средств. Если клиент не может предоставить необходимые документы, то банк вправе заблокировать перевод или даже весь счет. Также служба банка обязана сообщать подобную информацию в РосФинМониторинг — ведомство, которое отслеживает происхождение средств с целью борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Так, если служба банка сообщит данные о подозрительных операциях клиента в РосФинМониторинг, то ведомство в свою очередь обязано собрать, обработать и проанализировать полученную информацию. Оно также может запросить у проверяемого дополнительные документы. В случае обнаружения правонарушений РосФинМониторинг привлечет клиента банка к ответственности в соответствии с законодательством России. При этом его деньги блокируются на банковскому счету до конца разбирательства банком или РосФинМониторингом. 

Жалоба на необоснованную блокировку счета по №115-ФЗ — одна из самых популярных претензий российских предпринимателей. При этом немало подобных жалоб было подано и от физических лиц — раньше банки имели право заморозить средства за крупные переводы, совершенные, например, через ЮMoney (Яндекс.Деньги) или QIWI.

Другими словами, если банк не понимал, откуда у клиента взялись деньги на счете, то он имел полное право перестраховаться и на всякий случай заморозить перевод или счет — пока клиент не докажет, что все средства были получены легально. 

С цифровыми валютами все, конечно, стало намного сложней. Ведь согласно официальной позиции Банка России, Министерства финансов РФ, Федеральной Налоговой Службы и даже Верховного суда криптовалюты могут использоваться для отмывания доходов, полученных преступным путем, и для финансирования терроризма. Поэтому банки должны внимательно проверять все транзакции, связанные со всеми цифровыми активами.

Хотя, как показывает статистика, преступники намного чаще предпочитают классические методы перевода средств, в том числе и через банки. 

Тем не менее российские банки обязательно обратят внимание, если заподозрят, что их клиент регулярно продает криптовалюты на крупные суммы, получая частные переводы на свой счет. Также пользователи зарубежных торговых площадок и обменников с большей долей вероятности попадут в поле зрения службы мониторинга банка — банки знают платежные реквизиты торговых криптоплатформ.

Криптовалюты — все еще признак подозрительных операций

Однако теперь российские банки не могут просто так заморозить средства или заблокировать счет клиента за проведение подозрительных операций. Так, с 30 января 2021 года в России действует федеральный закон №536-ФЗ, согласно которому банки больше не могут блокировать счета и отказывать в обслуживании без объяснения причин, даже если их клиенты не могут подтвердить документально источник денег.

Другими словами, теперь для того, чтобы заблокировать операцию или заморозить счет, банки обязаны предупредить клиента о наличии подозрительных действий с его стороны. А отдел, выявивший такие действия, должен отдельно получить разрешение у руководства банка на приостановку операции и заморозку счета. 

Автоматически деньги блокировать нельзя, но, как мы писали выше, есть исключения — подозрения в отмывании денег и финансировании терроризма. А наличие криптовалют в сделке, согласно рекомендациям ряда ведомств, по-прежнему считается поводом для банка рассмотреть транзакцию как подозрительную. 

Также в октябре прошлого года Банк России принял поправки к Положению №375-П, которые изменили основания для заморозки счета — их стало больше и они стали строже. Эти поправки вступят в силу 1 октября 2021 года. 

В документе перечислены более 100 признаков, указывающих на подозрительный характер транзакции, что является поводом проверить, не используется ли она для отмывания денег и финансирования терроризма. Среди них:

  • Транзакции, связанные с торговлей цифровыми валютами;
  • Регулярные крупные транзакции, связанные с торговлей токенами;
  • Снятие наличных с корпоративных карт;
  • Регулярные зачисления от частных лиц с последующим обналичиванием;
  • Операции с участием людей, подозреваемых в нелегальном предпринимательстве или уклонении от уплаты налогов;
  • Резкое увеличение денег на счете и вывод их в другой банк;
  • Закрытие счета клиентом сразу после уточняющих вопросов о переводе со стороны банка. 
  • Это не исчерпывающий список — банки могут дополнять его собственными критериями оценки операций как подозрительных. Таким образом банки уже не могут блокировать счета без объяснения причин, но все еще могут заблокировать их по причине подозрений в отмывании денег и финансирования терроризма. 

    Увы, но по сути с октября этого года в отношении криптовалют для банков ничего не изменится. Они и сейчас считают сделки с цифровыми активами вероятным признаком подозрительных операций. Только теперь это прописано не в рекомендациях ведомств, а в положении Банка России. 

    Как избежать блокировки счета за операции с криптовалютами?

    Есть несколько способов торговать криптовалютами в России и обналичивать деньги, не привлекая внимание банков. О них пойдет речь ниже. Здесь важно отметить, что, к сожалению, даже неукоснительное соблюдение всех пунктов пока не может гарантировать, что банк не заинтересуется конкретным платежом. 

    Продать монеты за наличные — вариант, который точно не привлечет внимание банков. Но это неудобно, да и риски понятны (особенно при личной встрече с незнакомым вам участником сделки). 

    Пользоваться известными криптобиржами и обменниками. В таком случае банки видят, что вы получаете платеж от организации, а не физлица. Но тут многое зависит от самой площадки. Так, если речь идет о крупных регулируемых биржах, то у банков, скорее всего, не возникнет вопросов — они знают, что там вы прошли KYC/AML-проверку. 

    А вот перевод с небольшой нерегулируемой биржи, торгующей неликвидными монетами и никак не взаимодействующей с госорганами, может, наоборот, привлечь повышенное внимание банка. В любом случае нелишним будем заранее уточнить у техподдержки платформы, что они указывают в назначении платежа при выводе фиатных денег. 

    Что касается зарубежных торговых площадок, то здесь также надо учитывать, что суммы в валюте эквивалентом свыше 200 000 рублей автоматически проходят проверку валютного контроля банка. Поэтому выводить деньги с зарубежных площадок лучше в транзакциях поменьше. 

    У российских бирж и обменников, проводящих транзакции в рублях, безусловно, есть весомые преимущества — валютный контроль им не грозит. Например, список популярных российских обменников представлен на сайте сервиса Bestchange (однако перед тем, как выбрать площадку, обязательно ознакомьтесь с отзывами о ней). 

    Используйте P2P-обмен на торговых площадках — это один из самых востребованных сервисов на крипторынке, поскольку позволяет обменивать цифровые валюты на фиатные средства напрямую между пользователями, без участия посредников в виде бирж и так далее. Поэтому такие переводы менее рискованны, а их связь с криптовалютами заподозрить и отследить гораздо сложнее. Таким образом при обмене вы получите перевод от частного лица.

    Выводите деньги некрупными суммами — например, до 200 000 рублей, так как транзакции от этой суммы надо подтверждать договором. Это касается и p2p-площадок.

    Выводите деньги в разные банки. Чтобы перестраховаться, можно выводить деньги через счета в разных банках. 

    Выводите деньги реже. Редкие переводы от бирж — это одно дело, а вот регулярные выводы денег, тем более на крупные суммы — повод для банка заподозрить вас в незаконном предпринимательстве и отмывании средств. 

    Не переводите деньги со своего счета на другой и не обналичивайте сразу после получения перевода — это один из критериев подозрительного характера транзакции. Поэтому полученные от продажи криптовалюты деньги лучше держать на счете или выводить хотя бы через несколько дней, а лучше даже через несколько недель после получения. 

    Выводите деньги только на личные счета. Если у вас есть ИП или юрлицо, никогда не выводите на них деньги от торговли криптовалютой. Все выводы делайте на счета физлица — на ваши личные банковские карты. 

    Фиксируйте все операции. Делайте скриншоты всех транзакций, переписок в боте и действий на бирже и в обменнике. Это пригодится, если банк потребует доказать происхождение денег. 

    Заплатите налоги. Это не поможет избежать заморозки, но если банк передаст ваши данные налоговой, то это сэкономит вам деньги на возможных штрафах. 

    Что делать, если банк заблокировал транзакцию или счет?

    Загвоздка с криптовалютными операциями в том, что вы не получаете никаких официальных документов во время их проведения — в лучшем случае это скриншоты криптобирж и обменников. Или же может произойти так, что служба финмониторинга банка не принимает документы от криптоплощадок. 

    Кроме того, банки для разблокировки, как правило, просят документы не только за конкретную операцию, а за весь период ведения счета. Задним числом они могут найти много подозрительных транзакций — тогда придется подтверждать, что 10 000 ₽, переведенные вам три года назад за старый айфон, были именно тем, что вы говорите, а не обналичиваем денег. 

    Более того, часто документы надо привозить лично, а если предоставленные доказательства не устраивают РосФинМониторинг, к делу необходимо будет привлечь опытного юриста или адвоката.

    Блокировка это еще не потеря денег

    Ведь владеть и торговать криптовалютами законом не запрещено. Важно доказать, что деньги получены легально, и вы не использовали свои монеты для отмывания средств или финансирования терроризма. 

    В случае любых вопросов со стороны банка открыто сотрудничайте с поддержкой и будьте дружелюбны — не стоит делать из банка врага. На этом этапе также стоит спросить, можно ли отменить операцию и разблокировать счет, например, если отправить деньги обратно — возможно, банк пойдет вам навстречу. Требуйте от банков официальный документ с основаниями блокировки счета — теперь они обязаны обосновывать свое решение. Если же документ не предоставляют, вы имеете право написать жалобу в Центробанк на его официальном сайте. Также не будет лишним привлечь внимание к проблеме в соцсетях — напишите пост о несправедливой блокировке и отметьте аккаунт банка. Банки не любят подобную шумиху, поэтому общественное внимание может помочь решить проблему быстрее. 

    Первоначально банк может заблокировать операцию или счет на срок до 30 дней. Но это не предел: если понадобятся дополнительные документы, сроки рассмотрения дела могут быть продлены со стороны банка или РосФинМониторинга, и разбирательство может затянуться на месяцы. Поторопить банк или ведомство можно, подав жалобу в Банк России через его сайт. Если обращение к регулятору не помогло, остается только обращаться суд. 

    Последствия блокировки счета

    Если все хорошо и банк доволен предоставленными вами доказательствами легальности денег, вам откроют доступ к счету и всем вашим деньгам. Но это не значит, что проблем больше не будет. Например, теоретически вы можете получить штраф за неуплату налогов на доход от продажи криптовалюты, как это бы произошло в случае с продажей недвижимости. 

    Если банку будет недостаточно представленных вами доказательств того, что средства были получены легальным путем, то ваши деньги останутся замороженными до окончания разбирательства. Тогда банк: 

    1. либо переведет деньги обратно отправителю, 
    2. либо попросит закрыть счет и открыть его в другом банке, куда и переведет все деньги, взяв 5–15% средств в виде комиссии. 

    Также вас могут внести в единый банковский реестр неблагонадежных клиентов, так называемый «черный список»: открыть счет станет сложнее, транзакции будут проверять внимательнее. 

    Самая большая проблема возникнет, если торговлю криптовалютами в банке классифицируют как незаконную предпринимательскую деятельность. Это может грозить штрафом или арестом. Впрочем, для таких обвинений должны быть веские поводы — например, незаконная организация обменника, где были совершены операции на десятки миллионов рублей. 

    Где выгоднее покупать криптовалюту? ТОП-5 бирж

    Для безопасной и удобной покупки криптовалют с минимальной комиссией, мы подготовили рейтинг самых надежных и популярных криптовалютных бирж, которые поддерживают ввод и вывод средств в рублях, гривнах, долларах и евро.

    Надежность площадки в первую очередь определяется объемом торгов и количеством пользователей. По всем ключевым метрикам, крупнейшей криптовалютной биржей в мире является Binance. Также Binance самая популярная криптобиржа в России и на территории СНГ, поскольку имеет наибольший оборот денежных средств и поддерживает переводы в рублях с банковских карт Visa/MasterCard и платёжных систем QIWI, Advcash, Payeer.

    Специально для новичков мы подготовили подробный гайд: Как купить биткоин на криптобирже за рубли?

    Рейтинг криптовалютных бирж:

    # Биржа: Cайт: Оценка:
    1 Binance (выбор редакции) https://binance.com 9.7
    2 Bybit https://bybit.com 7.5
    3 OKEx https://okex.com 7.1
    4 Exmo https://exmo.me 6.9
    5 Huobi https://huobi.com 6.5

    Критерии по которым выставляется оценка в нашем рейтинге криптобирж:

  • Надежность работы — стабильность доступа ко всем функциям платформы, включая бесперебойную торговлю, ввод и вывод средств, а также срок работы на рынке и суточный объем торгов.
  • Комиссии – размер комиссии за торговые операции внутри площадки и вывод активов.
  • Отзывы и поддержка – анализируем отзывы пользователей и качество работы техподдержки.
  • Удобство интерфейса – оцениваем функциональность и интуитивность интерфейса, возможные ошибки и сбои при работе с биржей.
  • Особенности платформы – наличие дополнительных возможностей — фьючерсы, опционы, стейкинг и прочее.
  • Итоговая оценка – среднее число баллов по всем показателям, определяет место в рейтинге.
  • В заключение 

    По большому счету банкам нет дела до криптовалют. Блокируя счета за операции с ними, банки лишь соблюдают требования законодательства. Но пока власти считают использование криптовалют поводом для подозрений в отмывании денег и финансировании терроризма, перевод цифровых активов в фиатные валюты остается рискованным. 

    Нам же остается ждать закона, который детально пропишет условия торговли децентрализованными монетами. Однако, глядя на Закон о ЦФА и на то, что регуляторы до сих пор относят операции с криптовалютами к подозрительным, не думаем, что будущий законопроект сильно упростит жизнь держателям криптовалют. Вполне вероятно, мы получим более жесткие правила проведения сделок с криптовалютами.

    Такой политикой власти фактически вынуждают держателей криптовалют продолжать работать «в серую», хитря с назначением платежей и выводом средств. Надеемся, власти скоро осознают свою ошибку и возьмут курс на либерализацию крипторегулирования. И самое главное — важно понимать, что торговля криптовалютой и обмен ее на фиатные деньги в России не запрещены, в том числе недавним законом о ЦФА. Так что использование криптовалют в России — легально. 

    Источник: mining-cryptocurrency.ru

    Оставьте ответ

    Ваш электронный адрес не будет опубликован.

    Яндекс.Метрика